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界面新闻编辑 | 江怡曼
个人养老金制度全面“开闸”。
自2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，同时个人养老金税收优惠政策的实施范围也从先行城市（地区）同步扩大到全国。
界面新闻记者了解到，多家可以开办个人养老金业务的商业银行均下发了营销任务，让一线员工积极推介个人养老金。但目前“开户潮”暂未出现，多位受访者表示，对于个人养老金仍不是很熟悉，或者有所顾虑。
产品方面，个人养老金投资产品迅速“迎新”，目前共有个人养老金产品942款，新增85只权益类指数基金。受访专家认为，产品池的扩大必然会带来积极效果，但目前来看，可投资产品范围仍需要进一步扩大。
开户潮暂未出现
“开户即送60元微信立减金。”
“首次缴存达0.5元，最高享88元奖励。”
“邀请好友开户缴存，每月最高享600元奖励。”
12月15日，个人养老金制度推开至全国。各大银行亦开启了新一轮“抢客”，从开户、缴存、推荐转介等多方面优惠吸引客户。
多名客户经理向界面新闻记者表示，银行层面已经下发了营销任务。“银行下发了要求，督促我们抢占市场份额。” “我们刚收到指标，要加强个人养老金账户的开立，但也没有太强制，做了有奖励，和信用卡任务差不多。”
不过，银行暂未迎来“开户潮”。某股份制银行深圳地区客户经理提及：“最近来咨询以及实际开户的人没有特别多。部分原因或在于，深圳本就在个人养老金先行城市（地区）名单里，在过去两年时间里，该市的开户需求也基本得到了释放。”
截至2024年11月末，个人养老金制度共吸引7279万人开户。作为参考，2022年我国个人所得税纳税人是6512万人。如今个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，预计能带来多来增量？
就此，华源证券研究所所长助理、固定收益首席分析师廖志明向界面新闻记者表示，此前的试点城市比较多属于一二线城市，现在拓展至全国，意味着有更多三四线城市参与实施，扩容效果肯定是有的，但效果有多大，还要具体观察一段时间。
廖志明分析称，个人养老金的实际吸引力与个体的收入水平相关，如果本身收入没有达到个人所得税的起征点，那么吸引力就会明显不足。当然三四线城市也有中高收入人群，只是每个地区的比例不一样，产生的效果也不一样。
客户画像上，有客户经理告诉界面新闻记者，最近新开户的客户中，临近退休人士更多一些，“毕竟存几年就可以提取”。
去年底，华夏基金发布了一份《个人养老金一周年投资者行为洞察报告》，该报告显示，开户人群主要以34-43岁、已婚已育、本科学历人群为主；月收入主要在8K-20K；职业上，管理人员、技术/研发和其他专业人士占比较高。
产品目录增加至942只
与此同时，个人养老金投资产品“迎新”。
《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。
证监会及时优化产品供给，已将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。国家社会保险公共服务平台12月17日数据显示，目前共有个人养老金产品942款，包括466款储蓄类产品、285款基金类产品、165款保险类产品以及26款理财类产品。
多位客户经理向界面新闻记者表示，个人养老金投资产品的准入门槛比较高，强调以稳健为主。界面新闻记者发现，个人养老金理财和基金产品中，基本为“中低风险”或者“中风险”，仅一只基金产品属于“中高风险”。
投资收益方面，有客户经理向界面新闻记者展示了部分绩优产品，近一年来的年化收益率达到了5%、6%的水平。
但也有多名受访者向界面新闻记者表示，投资出现了亏损：“我在2022年往个人养老金存了钱，第二年亏得本金打了88折”、“我买了3.3%的五年期理财，另外还买了两个FOF，两个都出现了亏损。”
就此，有客户经理向界面新闻记者解释称：“个人养老金试点之初，投资产品池子比较小，也比较单一，叠加资本市场整体表现不太好。之后伴随投资产品池子扩大，可能会有改善。”
廖志明表示，新政实施后，相信可投资范围会出现明显扩大，对于个人养老金账户持有者肯定是有益的。“但我们认为，目前的产品池子还是不够大，未来或许需要进一步扩大可投资的产品范围，大幅丰富产品选择。”
具体在产品选择上，招联首席研究员董希淼表示，一般来说，养老基金和养老理财具有一定风险，但收益可能更高，居民应自行承担投资风险；养老储蓄受存款保险保护；国债由国家信用支撑，风险极低；养老保险应重在考察其保障水平。一般来说，距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。
值得一提的是，在2022年底，原银保监会明确了首批开办个人养老金业务的机构名单，其中包括23家商业银行以及11家理财公司。截至目前，该名单未有更新。
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