来源：华夏时报
2025年首波大额存单发行潮已经拉开帷幕。
1月7日，岑溪农商银行2025年第一期大额存单正式发行，起存金额为20万元。3年期发行利率为2.6%，发行额度达2000万元，不能部分提前支取，但可提前结清。
而威宁富民村镇银行2025年第一期大额存单3年期利率则达到了2.95%，为近期新发大额存单最高利率，且“余量较为充足”。
与部分中小银行积极揽储的态势不同，国有银行及股份制商业银行的大额存单利率普遍保持较低水平。国有银行大额存单利率均以“1”字开头，部分银行已取消发售3年期大额存单产品。
“发行大额存单，抢夺‘开门红’市场，主要是为了在年初快速吸引大量稳定资金，方便后续业务开展。”某城商行从业人员告诉《华夏时报》记者，高利率也意味着更高的负债成本，为揽储而承担较高负债成本，对中小银行来说“并不健康”。
中小银行新发大额存单最高利率近3%
1月6日，瑞安农商银行发布大额存单预售海报，该行第一期大额存单起存金额为100万元，3年期利率为2.3%。
1月5日，娄底农村商业银行发布公告，其大额存单最高为5年期，利率为2.25%。或为吸引储户，公告页面上还贴心标示了每100万元存款到期后的回报数据：6个月总收益为7750元，3年期总收益为66000元，5年期总收益为112500元。
于2024年最后一天发布新一年度第一期大额存单的威宁富民村镇银行，其3年期大额存单的利率达到2.95%，为近期新发大额存单最高利率。本报记者致电该行了解到，目前这款产品“余量较为充足”
本报记者梳理了银行近期发布的大额存单发行公告后发现，多家农商行新发大额存单最高利率普遍超过2%，“3字头”鲜有出现。
回望来看，最近一款“3字头”的还是2024年11月15日由锡商银行发布的利率为3.0%的大额存单，彼时曾引发了一轮抢购热。1月7日，本报记者联系到该行财富顾问，得知该期大额存单早已售罄，且目前没有新增额度上线的通知。
“跟大行不同，中小银行揽储压力通常比较大，通过高利率产品吸引客户、争夺市场，是每年迎接‘开门红’的老办法。” 某城商行从业人员告诉本报记者，依赖高利率吸引储户会增加银行的负债成本，压缩净息差，影响盈利能力。
“市场利率下行的背景下，继续发行高利率的大额存单可能会导致银行的利差进一步缩小，甚至出现亏损。”他说。
“当前存贷款利率已进入下行通道，商业银行净息差下滑压力仍然较大，但不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源，各种形式的高息揽储现象屡禁不止。”招联首席研究员董希淼在接受《华夏时报》记者采访时指出。
他提出，银行应摒弃对规模和速度的过度追求，不再单纯注重规模扩张和市场份额的提升。在保持存款业务稳定增长的同时，将负债成本控制在合理范围内。“尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款规模扩张，而是要加强资产负债管理，压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。”
大额存单，发还是不发？
2024年，许多银行开始减少包括大额存单在内的高息负债产品发行规模。当前，5年期大额存单在市场上几乎消失，3年期大额存单数量也在缩水。
本报记者发现，App上目前已难觅3年期大额存单踪影，最长期限为2年，年利率为1.45%。此前曾暂停发行3年期大额存单的和，近期重新补充了3年期额度，但利率均为1.95%，优势并不明显。
也有一些银行选择只发行短期大额存单。App上显示，该行2025年第一期大额存单最长期限为1年，1个月、3个月、6个月、1年期大额存单利率分别为1.45%、1.45%、1.65%和1.7%。
“部分银行调整大额存单等产品的发行计划，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。”董希淼解释道。
“我们银行已经很久没有发行3年期大额存单了。”某银行理财经理透露，2022年“开门红”活动期间，其所在银行的3年期大额存单利率超过4%。这一利率此后降至3.55%，当期额度售罄后，再没有新的3年期大额存单发行。
“目前最长期限是18个月，利率为1.85%，还有一些额度。”该名理财经理介绍道。
另有一家农商行大堂经理告诉本报记者，他所在银行已多年未发行大额存单。
此前，南开大学金融发展研究院院长田利辉曾表示，大额存单发行收紧为市场利率下行和银行资金成本管理的需要所致。宏观经济环境和货币政策的变化带来市场利率整体下行，银行因此相应调整大额存单的发行利率。此外，银行面临资金成本压力，也不愿意以较高的成本吸收长期存款。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼表示。
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