南方财经全媒体记者 林汉垚、孙诗卉 北京、上海报道
2025年3月11日，为期一周的全国两会圆满闭幕。
今年的《政府工作报告》多次提及“保险”，涵盖出口信用保险、第三支柱养老保险、长期护理保险等多个领域。多位代表、委员也围绕保险话题建言献策。
21世纪经济报道记者梳理多位代表委员在今年全国两会上提交的建议、提案，通过DeepSeek进行分析，结合会议期间释放的政策信号与代表委员建议提案绘制出一幅关乎民生福祉与经济发展的 “热力图谱”，反映保险领域亟待改革与创新的焦点问题。
1． 养老保险体系
【热度：★★★★★】
制度安排确保公平性：全国人大常委会委员，中国社会保障学会会长、中国人民大学教授郑功成提出“社归社，商归商”的核心理念，推动法定基本养老保险制度与市场化养老金体系各循其道、各守其规、各显其长、各尽其责、各得其所。法定基本养老保险制度需符合公平正义取向，遵循共建共享原则，市场化养老金体系则应当是符合个体利益最大化、遵循平等交易自愿成交法则的私人产品。
提升个人养老金灵活性：全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长、教授孙洁指出产品结构失衡（储蓄类占比超50%）、长寿风险未分散等问题，建议建立标准化“长寿指数”和风险对冲市场，探索证券化路径，并以上海保交所为平台推动长寿风险国际对冲。
领取机制灵活性提升：全国政协委员、南方科技大学副校长金李提出优化税收政策（如教育、医疗提取税率降至1%）、设立“应急额度”（年提取账户余额10%）和贷款质押机制，缓解长期积累与短期需求的矛盾。
2． 长期护理保险：覆盖缺口与服务供给破局
【热度：★★★★☆】
全国统一制度框架：全国人大代表、战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳呼吁在总结试点经验的基础上，制定全国性的制度框架，并立法明确独立险种属性（参考德国《社会法典》），覆盖农村失能老人，构建“个人+企业+财政”动态筹资体系（工资基数0.4%+0.4%+0.2%）。
服务供给短板：全国政协委员、民革湖南省委会副主委、湖南省民政厅厅长黄东红建议，通过扩大覆盖面、完善筹资机制、提升服务能力、加强监管和借鉴国际经验，逐步解决长护险目前存在的问题，推动长护险可持续发展，为失能老人及其家庭提供更好的保障。
监管协同机制：周燕芳建议国务院牵头跨部门协调委员会，构建完善的基金监管机制，并引入第三方监管机制，加强对经办服务、护理服务等行为的监管，强化费用控制，实行预算管理，探索适宜的付费方式。
3． 巨灾保险：立法先行与数据基建
【热度：★★★★】
顶层设计突破：全国人大代表、中国香港体育协会暨奥林匹克委员会副会长霍启刚、周燕芳等建议建立国家层面巨灾风险兜底机制。
试点扩围与模式创新：周燕芳建议，扩大巨灾保险覆盖面，针对地震、台风、洪涝等灾害高发地区探索实施“强制性基础保障+商业巨灾保险补充”方案，推广巨灾指数保险等创新型巨灾保障模式。
数据共享机制：周燕芳建议，构建减灾防灾大数据信息共享机制，推动应急管理、生态环境、水利、气象、地震、自然资源、农业、住建等政府部门为数据库提供关键数据支撑，鼓励保险公司、高校、研究机构、专业机构合作研发优化巨灾模型。
4． 商业健康险：支付角色重塑与数据赋能
【热度：★★★☆】
定位升级：周燕芳呼吁明确商保为医保“重要补充”，聚焦自费医疗，推广“医保+商保”一站式结算。
产品创新瓶颈突破：全国政协委员、第十四届民革中央委员、民革辽宁省委会副主委贾海洋建议政府搭建医疗数据共享平台，实现医疗数据的互联互通；全国人大代表、河北省保定市第二医院副院长马永平提出将商业医疗保险作为补充保险，扩大“二次报销”覆盖范围和比例，开发小额商业医疗保险产品，吸引居民积极参保。
罕见病保障强化：全国人大代表、上海中医药大学上海市针灸经络研究所所长吴焕淦建议突破医保30万支付限额，建议保障责任不限制既往症，不将基因遗传疾病、染色体异常疾病排除在外，尽可能提高报销额度和支付比例。
5． 新兴风险保障：自动驾驶与灵活就业
【热度：★★★】
自动驾驶车险：全国人大代表、小米集团创始人、董事长兼CEO雷军，全国人大代表，小鹏汽车董事长、CEO何小鹏建议加快开发自动驾驶专属保险，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准。
灵活就业覆盖：全国政协委员、京东集团技术委员会主席曹鹏提出鼓励平台企业探索创新商业保险模式，提高整体保障水平；张广勇代表建议构建个体工商户保险机制，构建多元化的资金筹集机制。
6． 存款保险立法：化解金融风险
【热度：★★☆】
法律位阶提升：全国人大代表、央行安徽省分行行长马骏指出现行《存款保险条例》法律效力不足，建议加快出台存款保险法。
风险处置机制：全国人大代表、央行辽宁省分行原行长付喜国建议赋予存款保险机构风险处置启动权或强建议权，与监管机构形成一定竞争，促进风险“早处置”。
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