社保与骑手，谁更需要谁？

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近日，美团京东饿了么均宣布，要给全职的外卖骑手上社保。总体上，这是一件好事，社会舆论的评价也是正面居多。当然，这个事情也有一些争议。有些人认为，是社保更需要骑手，而不是骑手更需要社保。这个观点正确吗？社保和骑手，谁更需要谁？

在西方国家，社保被普遍认为是一种税。计算国家财政收入时，也把社保视为一种税收来对待。

我们去美国税务局（IRS）的官网看一下，里面明确把社保和医保列入税收。如果你是一个个体户，自己雇佣自己，照样要交社保税。美国的外卖骑手如果不自己缴社保，IRS 也有权找他们麻烦的。

社保既然是税收，就带有强制性。不缴纳，IRS 就要来找你算账了。就算打零工，个体户只要收入超过 400 美元，就得缴纳社保税，否则就是偷税漏税。

为什么要强制征收社保税？我不用社保不行吗？我不上医保，也不用医保全自费。我不上养老保险，我也自己养老不行吗？

强制征收社保税，这算不算侵犯个人自由，横征暴敛呢？

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我个人因为很不喜欢公立医院拥挤的环境，很多年以来一直自己个人买商业保险，从来不用医保。算是医保净贡献者。今年，才发现公立医院的环境大有改善，开始用医保了。

商业保险的特点是什么呢？商业保险不保有病的人。

首次申请保险时，一般会找你要体检报告，还要你签一大堆参保前没有这病那病的承诺书。同时，大部分商业保险是不保既往症的，要保既往症需要加很多钱。如果你参保前有某种慢性病，不好意思，这种慢性病的治疗费用保险公司不赔偿。

如果你一直在一家保险公司参保，不断保，参保期间得的病不算既往症，可以赔偿，但如果一断保换保险公司，这个病就变成既往症，要赔偿了。

但就算你不断保，保险公司还经常调整政策，通知你，这个保险品种以后不做了，要不你换更贵的品种，要不你换保险公司。

而且商业保险是年龄越大越贵，对于中年人每年都涨价。总有一天你付不起。

为什么商业医疗保险要搞这么多条条框框？假设商业保险也一视同仁，所有人都一个价格，会出现什么情况？

健康的身体好的，就不会去买商业医疗保险。去买商业医疗保险的，都是年龄大的，有慢性病的，天天跑医院的。

这在经济学上有个术语，叫逆向选择。最终结果是劣币驱逐良币，去买保险的都是有病的客户，保险公司关门大吉。

所以保险公司就要对个人买保险的行为，做出种种限制，不保有病的人，防止这种情况发生。商业上是完全合理的。

但如果一个国家只有商业保险，没有国家医保，结果就是等人老了，得慢性病了，就发现自己买不到任何可承受的医疗保险了。

当然，也有一些其他方案。比如企业提供的，每个员工都参加的团险。每人都参加，就可以防止逆向选择，有的人亏，有的人赚，保险公司综合计算收益。

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一位医疗大 V 在微博上发了这么一条信息：一位没有医保的病人得到宫颈癌，只能全自费花了 6 万。但续上缴费，4 月份就可能用医保支付后续医疗费用了。

商业保险绝对不会允许一位肿瘤病人平价买保险，如果能买到，就是天价。

国家医保就是所有人，不管年龄大小，不管有什么病，都能买到。

不管多大年纪，不管有什么病，都能买到医疗保险，这是一种权利。权利的背后是义务。

所有人都能买到这种权利的背后，就是所有人都强制必须买的义务。

医保是一种税，也是一种转移支付。

身体好的人，年轻人买医保是亏损的。有病的人，年老的人，买医保是获益的。医保本质就是健康人补贴有病的人，年轻人补贴老人。

但谁没有衰老的时候，谁没有患病的时候呢？

如果不强制上医保，改成自愿原则，会出现逆向选择。身体好的，年轻人不买医保，有慢性病的，生重病的，老年人买医保。医保必然崩盘。强制性的每人都必须上，医保总账才能算明白。

这种强制买保险，搞转移支付，肯定有人赚有人亏。亏的人肯定不爽。但社保是税，不爽也得交。

目前，强制性更强的职工医保，可以自负盈亏，每年还有结余。强制性比较弱的居民医保，基本都是靠财政补贴撑着。中国有历史原因，不能只管有职工医保的人，不管其他人。居民医保，是历史欠债，就应该财政去撑着。

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养老保险，虽然没有明显的逆向选择问题。但也是税，是转移支付。

看看养老保险的计算公式就能知道，养老保险的转移支付是：交的多补贴交的少的，交的长的补贴交的短的。

养老保险中城镇职工勉强维持，城乡居民基本靠财政补贴。

因为城乡居民养老保险主要靠地方财政补贴。不同区域的老人，能拿到的金额差得非常多。上海北京高很多，因为人均财政好。其他省，特别是西部省就差很多。

有人呼吁农村老人每人每月发 800，我举双手赞成。问题是钱从哪来？

实施这个政策，只能财政来兜底。财政好的地方，北京上海的农村老人每个月不止能拿 800。

城乡居民养老保险每个月拿的钱是基础养老金 + 个人账户储存额 /139。上海城乡居民养老保险的基础养老金就 1490 元，北京接近 1000 元，再加个人账户储存额 /139。一般老人都能拿 2000 多。但是很多省份基础养老金只有 100 元出头。加上个人账户 /139，只能拿几百元。还有很多城乡居民保险都没缴纳的老人。

每个农村老人每月发 800，假设有 1 亿老人，就是 1 万亿 / 年，2 亿就是 2 万亿。2 万亿除以就业人口 7 亿人，每人每年多交 3000 元的税。我愿意多交，但肯定很多人不愿意。

还有很多地方要花钱，比如不生孩子问题。如果多生一个孩子补贴几十万，估计很多人愿意为了钱多生一个孩子。2 万亿也许能每年多生几百万个孩子。

很多事情都能用钱解决。问题就是没钱。

回到最开始的问题。社保需要每个就业人口都强制缴纳，从这个角度，社保确实需要骑手。另一方面，对一个健康的，年轻的骑手，当他能保持健康，保持年轻的时候，确实不需要社保。

社保就是健康人补贴有病的人，年轻人补贴老年人。

但谁没有生病的时候，谁没有年老的时候呢？那时，就是你需要社保了。