随着智能驾驶技术的快速发展，包括、小鹏汽车在内的多家车企纷纷推出高阶智驾系统或相关布局。智能驾驶保险成为行业关注焦点，当前市场上备案或推出的专门产品较少，仍在探索阶段。业内人士认为，未来三年内，智能驾驶保险将逐步重构车险市场格局，产品将更加定制化和多样化，市场规模和渗透率有望提升。保险公司利用智能驾驶产生的大量数据实现更精准的风险评估和定价，保费定价更加科学合理。
每经记者 袁园 每经编辑 廖丹
从深蓝汽车发布全场景智能驾驶解决方案，到岚图梦想家发布了新车型预热海报，从比亚迪发布高阶智驾系统“天神之眼”到小鹏汽车规划2025年的智能化布局，智能驾驶已成为汽车领域众多新老玩家的“必争之地”。
而与智能驾驶技术同样受关注的则是相关的保险问题。如何确保智能驾驶功能的安全性，让更多车主安心使用。保通社注意到，已有新能源车企跟保险机构合作，推出与智驾相关的服务权益和计划。
2024年11月，平安产险与汽车在重庆赛力斯超级工厂签署战略合作协议，双方围绕智驾保障产品、数字化保险服务、生态资源共享三大领域展开深度合作；据悉，小鹏汽车将于近日联合保险机构推出定制化智驾保险产品。
我们离成熟型的智能驾驶保险有多远？“目前市场上备案或推出智能驾驶保险的产品不多，行业还在探索和积累数据阶段。”有业内人士对保通社表示，当前市场上提出的智驾保障计划更多的是一种后端的服务。
业内普遍认为，智能驾驶保险的推出还面临着一些责任认定和风险评估问题。“不可否认智能驾驶会重塑整个车险市场格局，但仍需要时间。”
探索：需求激发+政策利好助推智能驾驶保险创新
2024年初，极越汽车宣布推出“智驾保”服务：极越车主在使用“PPA领航辅助”功能时发生事故，产生的费用由该服务承担；第二年的车辆保费上涨，将由该服务承担。
随后，平安产险与赛力斯旗下AITO问界汽车，推出行业首个智驾保障服务计划——智驾无忧服务权益，面向泊车辅助、巡航辅助、领航辅助以及网络安全等智能网联汽车的新型风险点，针对性地设计了保障方案，能有效覆盖各类功能风险责任。
“消费者往往关注单车的保险保障，包括传统的车损、第三者责任等；而车企和运营商，会额外关注其客户以及自身资产的保障，如驾乘人员的安全或软硬件设备损失等。”平安产险方面此前表示，公司针对企业不同的保险需求开发差异化的保险保障产品，并匹配提供个性化的保险服务。
据悉，在当前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、责任险和意外险等，并未有针对智能驾驶内容推出较为完善的保险产品。“从内容来看这些只是一种附加服务，目前没发现单独针对智能驾驶方面的保险产品在备案。”某车险中介内部人士对保通社表示，险企在这方面早就已有研究，但是由于没有具体的政策和数据支撑，所以对外宣传得不多，但是新政策的出台肯定会推动险企加快相关产品的制定和研究。
《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》指出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
“保险行业对智能驾驶的发展视为机遇。智能网联汽车的广泛应用是未来趋势，将催生出巨大的保险需求，形成潜在的车险增量市场和保险产品创新。”律商联讯风险信息（简称“律商风险”）中国区董事总经理戴海燕表示。
机遇：L3/L4级测试车驾驶技术事故率显著下降
除政策支持外，让保险从业者对智能驾驶保险的前景充满信心的还有技术的进步。
春节期间，DeepSeek一经发布就引发全球关注。据媒体报道，2月8日至2月10日内，已有包括吉利、奇瑞、东风及在内的近20家车企官宣在智舱端或AI运营领域完成与DeepSeek的深度融合，包括一汽大众新媒体AI内容运营数字化平台、深蓝汽车的车机系统DEEPAL OS3.0、岚图汽车的逍遥智能座舱等都将接入DeepSeek模型。
“DeepSeek大模型凭借其开源及较低算力需求等特点，受到各大车企的追捧，将推动智驾模型加速迭代升级，提高智驾能力的上限与精度。”东莞证券分析称，比亚迪发布“天神之眼”高阶智驾系统，并将搭载到仰望、腾势及比亚迪王朝/海洋各类车型，进一步增强品牌竞争力。
、吉利汽车、鸿蒙智行、岚图汽车等十余个汽车品牌均提出了“智驾平权”相关计划，上述券商分析师认为，这将推动汽车发展步入智能化下半场，“智驾平权”将成为下一步车市竞争关键，有望促进整个汽车市场智能驾驶配置渗透率的提高。
“有数据研究结果表明，L3/L4级测试车在简单道路环境中的驾驶技术已超过约70%的人类驾驶员，事故率显著下降。”律商风险产品总监高伟对保通社表示，伴随着科技赋能下的出险频度降低，更令人兴奋的是看到上游车企提供科技与数据、中游险企提供损失保障、终端消费者理赔时效和保障范围双提升的用车及投保体验的整体提高。
“智能驾驶时代的来临，将从一定程度上解决保险难和投保难的问题。”车车科技CEO张磊引用了一组数据：2024年，新能源汽车销量超过燃油车，智能驾驶汽车在减少交通事故方面发挥了重要作用。华为鸿蒙系列车型截止到2024年10月避免了77万次碰撞，特斯拉自动驾驶下的交通事故率也远低于人工驾驶。智能驾驶技术的普及，使得自动驾驶模式下的交通事故责任不再由车主承担，而是转嫁给车企。
张磊预测，未来三年内，我国智能自动驾驶车辆将可以实现无方向盘驾驶，车主只需作为乘客，或无需购买传统车险。
挑战：面临责任认定、风险评估等主要难点
“责任认定一直伴随智能驾驶发展而在不断完善。智能驾驶涉及车辆制造商、传感器制造商、软件开发者等多个主体，一旦出现事故，责任可能分散在多个主体上，导致追责过程复杂。”戴海燕表示。
“这就导致L3级别自动驾驶的责任认定需综合多方面因素。”戴海燕举例称，如果事故发生时车辆处于自动驾驶模式且驾驶员未被要求接管，系统存在故障或设计缺陷导致事故，责任可能更多归于汽车制造商或系统供应商；若系统已请求驾驶员接管且驾驶员未能及时或正确接管，驾驶员可能需承担主要责任。
如果事故发生时系统提前发出警告并要求驾驶员接管，但驾驶员没有及时接管或采取适当行动，驾驶员可能需承担部分或全部责任；若系统在不合理的短时间内突然失效并要求驾驶员接管，驾驶员没有足够反应时间，责任可能主要在系统一方。
此外，智能驾驶汽车的风险特征需考虑硬件可靠性、软件安全性等全新因素，在无法获得车企数据的情况下，难以准确评估风险，导致保险产品定价困难。而车企共享数据又会有数据安全问题和隐私保护风险担忧，若数据被泄露或篡改，可能危及公共安全和个人隐私，也会干扰保险理赔的公正性。
戴海燕介绍，结合市场事故发生实际情况，从律商风险内部多数L2级辅助驾驶功能的车型数据库中的参数分析看，L2级辅助驾驶功能还不能完全解放驾驶员，让车辆自主完成所有加速、尤其是躲避等操作。
未来：智驾保险将逐步重构车险市场格局
“智能驾驶保险的不断深入与发展，将逐步重构整个车险市场格局，而基于智能驾驶技术的新型保险产品将成为主流。这一变革不仅将改变保险业的商业模式，更将推动整个交通出行生态的数字化转型。”戴海燕预测，未来智能驾驶保险将呈现产品创新与多样化、服务智能化与高效化、合作模式多元化等特点。
具体来看，依据智能驾驶的不同等级、车辆使用场景、用户驾驶习惯等，高度定制化的保险产品可能针对主要使用L3级辅助驾驶在城市通勤的车主推出，设计侧重于特定场景下系统故障保障的产品；“车险+非车险”的组合产品模式，如涵盖智能驾驶系统功能缺陷、数据泄露、网络安全等风险的非车险产品，为智能驾驶提供全方位保障；利用车联网、人工智能等技术，实现理赔流程的自动化和智能化；通过实时监测智能驾驶车辆的数据，提前发现潜在风险并向车主发出预警，帮助车主预防事故发生，降低保险赔付风险。
“智能驾驶保险也将呈现出市场规模快速增长、渗透率提升等特点。”戴海燕表示，随着智能驾驶技术不断进步和普及，智能驾驶汽车的销量和保有量将快速增长。工信部等部门推动L3级别车辆试点上路等政策，将加速智能驾驶汽车的商业化进程，为智能驾驶保险市场提供广阔的发展空间。
与此同时，消费者对智能驾驶技术的接受度逐渐提高，对智能驾驶保险的需求也会相应增加。同时，车企和政府的推动也将促使更多车主购买智能驾驶保险，提高保险渗透率。
未来车险保费会如何变化？在戴海燕看来，保险公司利用智能驾驶车辆产生的大量数据，可实现更精准的风险评估和定价，使得保费定价更加科学合理。
此外，高价值保障需求增加的特点也会十分明显。“智能驾驶汽车的技术含量和价值较高，一旦发生事故，损失可能较大。车主和车企对保险保障的需求也会相应提高，愿意支付更高的保费以获得更全面、更高额度的保障，推动保费收入进一步增长。”戴海燕认为。
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